Я юрист, работаю в банках с 2007 года. и да, я не занимаюсь взысканиями — слишком дорого мне поручать типовую рутину, но вопрос всегда на контроле, и мне иногда приходится помогать нашим взыкателям, когда попадается очень уж хитрожопый неплательщик, проводить переговоры и все внутренние регламенты, порядки и положения в том числе по взысканию проходят через меня

Вам звонят коллекторы. Что делать?

Итак,

вам звонят «коллекторы». Что делать?

Ответ очевиден — договариваться.

Все очень просто: если вам звонят, значит, хотят решить вопрос без суда, а если хотят решить вопрос, значит готовы к компромиссу, а банки готовы (я поясню позже).

Даже если «коллектор» с первых слов начинает жесткий прессинг – не бойтесь и не поддавайтесь. Это поведение некорректно и неправильно, но у вас есть свои интересы, и не позволяйте неграмотному чудаку, который не умеет работать, втянуть вас в конфликт, что потянет за собой ненужные затраты.

Если с первых слов начинается наезд – твердо скажите, что будете общаться и решать проблему, но не со звонящим лично, попрощайтесь и найдите более адекватного сотрудника. А в идеале, если вы знаете, что просрочили платеж, или даже ясно, что денег не хватает на следующий платеж — первым выйти на контакт с банком, не дожидаясь звонков.

В первую очередь возникает вопрос – с кем договариваться?

Ситуации может быть три:
Ситуация № 1

вы взяли кредит в мелком банке, который не держит штат на взыскание кредитов, и любую просрочку автоматом сваливает на коллекторов. Сваливает – не значит продает ваш кредит, по кредитному договору банк по прежнему кредитор (а коллекторы просто представляют его интересы – этакий аутсорс), значит  все переговоры имеет смысл вести с банком, а не с тем кто звонит.

Ситуация № 2 

вы взяли кредит в среднем/крупном банке (из ТОП–100 плюс/минус). Скорее всего вам звонят из «отдела досудебного урегулирования» самого банка и, если вы выяснили, что это так — переговоры можно вести прямо с тем, кто звонит.

Ситуация № 3

вы злостный неплательщик, последний раз платили по кредиту полгода назад, давно и упорно шлете всех в суд (или куда-нибудь ещё).

Поздравляю, «малой кровью» договориться не получится, т.к. банк к вашей истории или уже не имеет отношения или имеет очень опосредованное, а коллекторы, они на то и коллекторы, чтобы «грузить по полной».

Об этой ситуации поговорим позже.
Для начала надо выяснить, кто вам звонит – коллектор или сотрудник банка, если звонят коллекторы надо понять – продан ли им кредит (о Роспотребнадзоре и законности позже) или они просто представляют интересы банка.

Если коллектор настаивает, что кредит продан им, то ст. 385 ГК обязывает нового кредитора представить доказательства этого, поэтому встречайтесь, смотрите оригиналы документов, контактируйте с банком – выясняйте «владельца» вашего кредита.

Пока будем исходить, что кредит все еще в банке.

Тезисно:
1) да можно возвращать деньги только через суд.

Но не нужно. Результат суда: досрочное взыскание, а значит всю сумму сразу, а значит продажа вашего имущества за бесценок и вычеты из зарплаты.

2) лучше договориться, банки в этом заинтересованы, можно избежать досрочного взыскания и получить более–менее комфортные условия возврата в график платежей.

3) с коллекторами тоже можно договариваться, так легко как с банком не будет, но условия выплат комфортнее, чем через суд, можно выторговать.
Почему и как это работает – очень много читайте далее.

 

Куда бежать? С кем говорить?

Если вы в ситуации № 2, то все просто. В крайнем случае, звонящий вам сотрудник банка даст нужные контакты или организует встречу со всеми уполномоченными, если вы проявите готовность к переговорам.

Сложнее когда вы в ситуации № 1.

Для начала надо позвонить в банк, там точно есть отдел (управление, департамент) сопровождения кредитов (или учета кредитных операций или клиентского сопровождения, называют кто во что горазд) – те кто занимаются уже выданными кредитами, учитывают поступающие платежи, рассчитывают задолженности, отвечают на запросы клиентов, рассылают уведомления должникам и прочее.

В мелком банке, вам скорее всего придется иметь дело с начальником этого отдела и штатным юристом, иногда из этого отдела вас могут направить к другим.

Если в колл–центре отмораживаются, найдите менеджера, который выдавал вам кредит, возможно получится решить вопрос через него.

Если до банка через рядовых сотрудников достучаться не получается (так бывает – понаберут по объявлениям), то выйдите на Председателя Правления банка (это «гендиректор»).

На сайте банка может быть раздел «обращение к Председателю Правления», как зовут тоже указано на сайте банка. Изложите свой вопрос спокойно, без эмоций, последовательно и логично.

Предправления надает кому надо люлей и заставит работать.

Если на сайте нет формы обращения – пишите то же самое на бумаге «Председателю Правления такому то», сдавайте через ресепшн под штамп на копии о приеме, но с таким подходом шансов, что информация дойдет до адресата, а не осядет в каком–то отдельчике меньше.

Повторюсь – это справедливо для небольших, иногда средних банков, Предправления Сбера или ВТБ не будет заниматься вашими проблемами.

В крайнем случае, если все совсем глухо, можно накатать жалобу в Центробанк (cbr.ru): «образовалась просрочка, хочу погасить, банк на переговоры не идет, на обращения не реагирует, загоняет меня в долговую яму, прошу разьяснить правомерность отказа банка от сотрудничества».

Ну и иногда бывают случаи специфических банков, которые на переговоры вообще не идут, если это ваш случай, дальше можно не читать и на будущее выбирать более адекватных кредиторов.

Теперь перейдем непосредственно к переговорам.

Ваши козыри:
1)Резерв. Это страшное слово и пугало для любого банка. Дело в том, что Центральный Банк РФ (главный банковский регулятор в стране) требует от вашего банка резервировать на депозите ЦБ сумму кредита, если с кредитом возникают проблемы. Для банка это значит заморозить деньги на неопределенный срок. Т.е. банк (в случае суда) теряет из оборота двойную сумму кредита, а учитывая, что вы в просрочке не один такой, сумма набегает внушительная. (не говоря уже о том, что резервирования требуют высокорисковые кредиты, которые иногда дают бизнесу) поэтому банки стараются резервов всячески избегать, и вы можете говорить: «зачем вам суд и резервы, если можем обойтись без этого?»
2) Налоги. Налоговый кодекс требует от банка зачислять на прибыль сумму, присужденную судом, и платить с этой суммы налоги. (тут есть тонкость – даже если решение суда состоялось, это не означает реального получения денег) в итоге, в случае судебных разбирательств, банк еще денег не получил (и неизвестно получит ли, сколько и когда), а налог уже обязан заплатить. Естественно, это никому не интересно.
3) Активы. Хороший кредит – это актив, если нужны деньги, его можно продать — «рефинансировать», например, в другом банке. Хороший кредит улучшает рейтинги, показатели и финансовые результаты банка (что хорошо для бизнеса и о чем топ–менеджмент отчитывается перед владельцами). Естественно, что с «плохим» кредитом, по которому есть просрочка и/или идет суд все с точностью до наоборот.
4) Прибыль. Банк заинтересован держать хороший кредит и получать по нему проценты – это его бизнес, это его доход. Если же кредит передается на взыскание, то с момента досрочного принудительного погашения (а чаще с момента обращения в суд – чтобы не платить лишних налогов. помните п. 2?) начисление процентов прекращается, и банк перестает получать прибыль.

Что это означает?

Та часть процентов, которую уже успели заплатить, хорошо если покроет инфляцию (от всей суммы), за время взыскания (а это полгода минимум, при наличии ликвидного залога и отсутствии сопротивления, реально – от года до неизвестно) деньги опять же подешевеют, плюс сюда накладываются издержки по взысканию, в результате, просроченный кредит хорошо если выйдет в ноль, а в большинстве случаев – убыточен. Это опять же никому не интересно.
Из вышеперечисленного видно, что банки не заинтересованы доводить дело до суда, и начинают судиться, только если все совсем плохо и надо хоть как–то возвращать хоть часть денег, а к переговорам наоборот мотивированы.

Внимание!!!

Если при выдаче кредита, вы видите в договоре слова «третейский суд» и бешенные штрафы (примерно 3% в день) – кредит не брать, из банка бежать. Не скажу, что это мошенники, всякое бывает, но случись чего — давить и грузить будут по полной и окажетесь должны сумму в несколько раз превышающую сумму кредита.

Лучше обратиться в другой банк, пусть и со ставкой по кредиту на пару процентов выше.

Чего ждать?

Выше я так хорошо говорил об интересах банка, что могло создаться впечатление, что такая акула бизнеса легко заломит банку руки и вынудит пойти на свои условия. Это не так, у банка все же остается главный козырь – вы ему должны, а значит рискуете всем своим имуществом (в рамках суммы кредита+проценты+штрафы).

Чего можно добиться и чего нельзя в ходе переговоров?

1) самое важное – при просрочке банк будет требовать вернуть всю сумму кредита сразу, «вынь да положь», но все понимают, что это зачастую нереально, а значит этого, самого тяжелого для заемщика сценария, можно избежать.
2) «прощения» части кредита добиться нельзя. Не ждите, не простят, даже если захотят. ЦБ за такие фокусы дрючит, да и налоговая посмотрит косо. Так же как и прощение части процентов. Кредит и проценты должны быть выплачены полностью, другой вопрос когда и в каком режиме.
3) «прощения» части штрафов. Сложно, но можно. Банк не может попустительствовать просрочкам – это очень сильно бьет по деньгам, и позиция тут принципиальная: совсем прощать штрафы нельзя. Но банк понимает, что если сумма штрафов набегает внушительная, то перспектива полного их взыскания (без «карманного» третейского суда) при активном и грамотном участии должника практически нулевая – ст. 333 ГК позволяет судам снижать сумму штрафов (не до нуля конечно), чем заемщики часто и пользуются. Поэтому можно продемонстрировать знание 333ей, говорить, что если договариваемся, то давайте идти на взаимные уступки, что если требовать штрафы полностью, то вы не сможете их погасить и вам тогда лучше через суд, то часть штрафов все–таки снять можно, но это зависит от конкретного банка.
4) снижение платежной нагрузки – самый распространенный способ «вернуться в график». Если человек не возвращает кредит, то он или мошенник или у него что–то случилось. Мошенник не будет договариваться, как бы ему все–таки вернуть кредит, поэтому на переговорах банк исходит из того, что просрочка возникла потому что «не шмогла» — заболел, потерял работу, возникли непредвиденные расходы, прочий форс–мажор. Поэтому банк готов на полгода/год снизить размер ежемесячного платежа (естественно, с плавным его повышением в будущем) чтобы человек хотя бы имел возможность возвращать кредит. Будьте готовы, что от вас попросят погасить хотя бы часть задолженности «прям завтра», в качестве демонстрации вашей готовности к сотрудничеству.
5) Перекредитовка – возможность погасить действующий кредит средствами другого кредита на больший срок (а значит меньше ежемесячный платеж) и если найдете — под более низкую ставку. В том же банке вас не перекредитуют – резерв. Но другие банки предоставляют такую услугу под ликвидный залог, особенно актуальна эта тема для ипотеки.
Ну и главное в любых переговорах – помните, что у другой стороны есть свои интересы и она их будет отстаивать, не надо срываться на скандал, если вам не позволяют все, что вы хотите. Переговоры это в любом случае компромисс и уступают обе стороны, кто–то меньше, кто–то больше.

Теперь о ситуации № 3, о которой я говорил ранее.
Если коллекторы все–таки купили ваш кредит, то договориться с ними о долгой и нудной выплате кредита не получится – это не их бизнес. Их бизнес – досрочное взыскание, если они выкупают кредит, значит они видят возможность реально с вас получить круглую сумму и быстро, обычно это относится к кредитам с ликвидным залогом. Но это не значит, что и с ними нельзя договариваться – да условия будут жестче, но лучше так, чем через суд.

До чего договориться реально:

1) погашение всей суммы за год–два, большими платежами – если есть источник такого дохода, причем первый платеж сразу. В плюсах такого подхода разве что возможность не терять залог и относительная экономия на процентах.
2) самостоятельная продажа залога для погашения задолженности. Даже теоретически стоимость т.н. «ликвидируемого», т.е. срочно продаваемого имущества, тем более с торгов, на 30% ниже его рыночной стоимости, на практике если продавать залог по закону через суд, то те, кто занимаются организацией торгов тоже имеют свой интерес, и сливают хоть сколько–нибудь ценное своим людям по заниженным ценам. Поэтому если упираться «все через суд», сумма реализации залога может даже не покрыть сумму задолженности (с учетом процентов и штрафов), в результате и залога лишитесь и ещё должны останетесь
2.1) отступное – примерно то же самое, что продажа, только залог переходит в собственность кредитора, а денежная задолженность прекращается. Имеет смысл когда проблемы возникли на начальном этапе кредита. При продаже залога – часть денег идет на погашение долга, а остатки должнику, значит если вы успели выплатить большую часть кредита, то лучше продать залог и получить часть цены проданного, если задолженность примерно равна или больше цены залога (или любого другого имущества), что случается если кредит взят недавно, то имеет смысл подумать об отступном. Плюсы в простоте схемы – вопрос закрыт подписанием соглашения об отступном (и гос. регистрации права, если мы говорим о недвижимости).
3) перекредитовка – довольно призрачная перспектива, т.к. если кредит отдали коллекторам, значит с ним большие проблемы, а значит другие банки вряд ли дадут кредит такому ненадежному заемщику. Но если найдете банк, готовый дать деньги, то коллекторам по большому счету похуй откуда гасить долг.
4) снижение суммы долга – коллекторы часто идут и на это, т.к. если банк считает кредит+проценты+штрафы, заморачивается на платежную дисциплину и т.д., то у коллекторов логика проще: прибыль = сумма взыскания – сумма покупки кредита. Т.к. сумма покупки часто идет с хорошим дисконтом, т.е. кредит часто продается коллекторам дешевле даже самого тела кредита, то если вы предложите добровольно вернуть хотя бы 80%–90% долга, то они все равно останутся в прибыли, плюс получат беспроблемную выплату, в нужные сроки, что всяко лучше суда с непонятными перспективами по срокам и сумме штрафа (вспоминаем волшебную ст. 333 ГК), но погашение все равно будет «быстрым», примерно год–два.

И самое главное, если вы решили идти по пути переговоров, если вы до чего–то договорились – не ждите, что все волшебным образом исправится. Любые договоренности должны быть зафиксированы на бумаге в виде дополнительного соглашения к кредитному договору (за исключением схемы перекредитования), и только после подписания этого документа с двух сторон и получения вами оригинала, можно считать что договоренности закреплены (в том виде, в котором это написано на бумаге) и вы можете действовать в соответствии с достигнутыми договоренностями.

Касаемо законности продажи долгов по кредиту коллекторам.

Да действительно, ВАС недавно принимал постановление, о том, что банк может продать кредит только банку. Но мотивация там довольно слабенькая, а однозначная практика в судах первой инстанции до сих пор не сформирована.

Проблемы с этим постановлением три:

1) ГК никак не ограничивает круг лиц, которым кредит может быть продан, сам судебный акт скорее не юридически грамотен, а из разряда «что хочу, то ворочу». Да, к сожалению, у нас в стране даже высшие суды иногда скажут так, что юристы только недоумевают. мотивация «соблюдения банковской тайны» явно притянута за уши, и рассыпается обслуживанием кредита в банке – владелец прав (получатель денег) может быть любой, а банковской тайной и лицензируемыми операциями: расчеты, погашения и пр. занимается банк.
2) если присмотреться к постановлению ВАС, то можно увидеть, что «запрет» касается не только коллекторов, а любых лиц, которые «не банк», а это пиздец, скажу я вам – на продаже и/или залоге кредитов вертится огромная и вполне легитимная система, там и рефинансирование, и секьюритизация и деривативы и много других страшных слов, и если все поголовно начнут применять это постановление, то может пиздеца в экономике и не случится, то тряханет неслабо.
3) суд высказался о незаконности цессии, но по ипотеке у нас часто оформляется закладная, а продажа закладной — это уже совсем иная правовая конструкция, которую никто не запрещал.
В общем, вопрос крайне спорный, к тому же суды общей юрисдикции (в которых вам придется судиться) плевать хотели на ВАС (ему подчиняются арбитражные суды, а над СОЮ у нас главный Верховный Суд) поэтому не думайте, что если коллекторы купили ваш кредит, то вы на раз–два это оспорите, да и по большому счету заемщику не важно, кто кредитор, оспорите вы или нет уступку прав коллекторам – долг то все равно отдавать.
Хотя, надо заметить, что объем продаж кредитов коллекторам после того постановления ВАС очень сильно упал – рисковать никто не хочет, но это не значит что коллекторы не работают. В обход этого «запрета» заключаются всякие агентские или комиссионные договоры, или услуги, но если такая схема сработала, то кредит уже по факту продан. Формально кредитором остается банк, кредит отражается на балансе банка, но банк уже плевал и на вас и на ваши проблемы, вопросом полностью занимаются коллекторы.

 

И напоследок пара советов:

Совет № 1 Кредиты лучше не брать. За исключением разве что ипотеки, и то не на любых условиях. Я не говорю сейчас про бизнес, там профессионалы умеют считать деньги и кредитуются грамотно, что до простого человека – в России лучше не брать.

Совет № 2 Если уж вы взяли кредит – никогда, ни за что не допускайте просрочек. Вот хоть разорвитесь, а деньги должны быть в назначенную дату в полной сумме. Перекредитуйтесь (микрокредиты, кредитные карты), займите. Если нет возможности лично придти в банк – платеж по кредиту может совершить кто угодно, без всяких доверенностей: попросите родных, друзей, можно (хотя и рискованно) совершить безналичный платеж через другой банк. Я видел десятки ситуаций, когда проблемы начинаются с одной просрочки. У коллекторов профдеформация – они видят в каждом мошенника, пытающегося не отдать кредит, и сразу жестко наезжают, далее конфликт эскалируется и через год–два заемщик попадает на бешенные неустойки. Даже если конфликта удалось избежать, а просрочка случилась всего на один день, вам уже начислили неустойку, автоматом – так работает система, и никто не будет вникать, что вы застряв в пробке, не успели до закрытия банка или что вам нужно было срочно везти любимого хомячка к ветеринару. Да, сумма неустойки будет копеечная, но она может нарасти как снежный ком.

Поэтому

Совет № 3 всегда контролируйте сумму своей задолженности. Ежемесячно или ежеквартально, на следующий день, после платежной даты берите выписку по текущему счету (если он открыт, в 90% случаев да) – убеждайтесь что операция прошла корректно, выписку по ссудному счету – убеждайтесь, что не висит лишних долгов – штрафов, комиссий и прочего.

Добавить комментарий